Alleine das Wort “Schulden” führt unweigerlich zu einem schlechten Gefühl, das jeder von uns liebend gerne vermeiden möchte.
Doch Schulden sind nicht gleich Schulden, es kommt, wie so oft auf den Kontext an, in dem die Schulden entstanden sind.
Was ist jetzt also eine gute Schuld bzw. eine schlechte Schuld?
Schlechte Schulden sind Schulden für Konsumgüter. Konsumgüter wie z.B. Smartphones und Autos, diese verlieren sehr schnell an ihrem ursprünglichen Wert.
Gerade bei Neuwägen ist der Wertverlust besonders rapide. Bereits im ersten Jahr sinkt der Wert um ca. 25% und im dritten Jahr ist der Wert schon auf 50% gesunken. Stell dir jetzt vor du kaufst dir einen Neuwagen auf Ratenkredit. Der Wagen kostet dich 20000€ und du zahlst ihn auf vier Jahre zu knapp 417€ pro Monat ab. Ohne Anzahlung natürlich.
Bis du den Ratenkredit getilgt hast vergehen vier Jahre. Jetzt ist dein Neuwagen ein Gebrauchtwagen geworden und hat bereits über 50% seines Wertes verloren. Oder in Zahlen ausgedrückt, du hast 20000€ Schulden aufgenommen, um dir ein Auto zu leisten was jetzt 10000€ Wert ist. Natürlich ist hier auch wieder angenommen, dass du jeden Monat problemlos die Rate tilgen kannst und nicht in Verzug kommst.
Spätestens jetzt sollte klar sein, was schlechte Schulden sind. Ein einfacher Merksatz um schlechte Schulden zu identifizieren ist: “Kostet mich das langfristig mehr Geld als es mir bringen kann?”
Sind Autos jetzt grundsätzlich schlechte Schulden? In den meisten Fällen schon. Die Ausnahme wäre, wenn du dir ein Auto zulegst mit der Absicht es permanent zu vermieten. Wenn du dadurch schlussendlich mehr eingenommen hast als du ausgegeben hast, ist es per se keine schlechte Schuld mehr.
Tipp: Beim Autokauf das Ego außen vor lassen. Brauchst du wirklich einen Neuwagen? Oder reicht auch ein vier Jahre altes Auto? Das verliert zwar jährlich trotzdem weiter an Wert, doch den schlimmsten Wertverlust hast du dir sozusagen schon gespart.
Nach so viel Negativem zum Thema Schulden wird es jetzt Zeit für ein positives Wort dazu.
Was sind denn jetzt gute Schulden?
Gute Schulden sind im wesentlichen Schulden für Investitionsgüter, die dir langfristig mehr Geld einbringen, als du dafür gezahlt hast und im Wert steigen. Ein klassisches Beispiel dafür wären Immobilien.
Du kaufst jetzt z.B. eine Immobilie, kannst, aber nur 10% Anzahlen, weil du nicht mehr Kapital zur Verfügung hast. Also nimmst du einen Kredit bei deiner Bank auf, um die Immobilie zu kaufen. Jetzt hast du wahrscheinlich einen Kredit der über ca. 20 Jahre läuft, also zahlst du monatlich deinen Kredit bei deiner Bank ab. Wo ist jetzt der Unterschied zum oberen
Beispiel für schlechte Schulden?
Ganz einfach, du vermietest gleichzeitig die Immobilie zu einem Mietpreis, der höher ist, als die Kreditrate die du monatlich an deine Bank zahlst. Jetzt bezahlt quasi dein Mieter den Kredit, den du aufgenommen hast und du hast eine Investition getätigt, die dir langfristig Geld bringt und sogar in ihrem Wert steigen kann.
Denn wenn du deine Immobilie in einer Gegend gekauft hast die immer beliebter wird, steigt diese ja sogar an Wert und gleichzeitig wird der Mietpreis ansteigen.
In Zahlen ausgedrückt: Die Immobilie hat einen Preis von 120.000€, du finanzierst dir die Immobilie durch einen Kredit von deiner Bank und zahlst den Kredit über 20 Jahre zu monatlichen Raten von jeweils 500€ ab. Du vermietest die Immobilie jedoch für 600€ pro Monat an deinen Mieter. Also bleiben dir 100€ und dein Vermieter zahlt, wie oben schon erwähnt deinen gesamten Kredit ab.
Nach 20 Jahren hast du also 24000€ eingenommen und hast gleichzeitig eine Immobilie im Wert von 120000€ der im besten Fall sogar noch um einiges höher sein kann.
Klingt alles sehr gut oder? Natürlich ist das nur ein Beispiel auf dem Papier. Selbst mit den besten Intentionen dein Geld zu vermehren und gute Investitionen zu tätigen kannst du auf die Nase fallen. So können bei einer Immobilie Renovierungskosten entstehen und es kann auch sein, dass deine Immobilie zwischendurch leer steht, wenn du nicht rechtzeitig einen neuen Mieter gefunden hast.
Im schlimmsten Fall könnte es auch sein, dass deine Immobilie über die Jahre an Wert verliert und niemand mehr in die Gegend ziehen möchte, wo du Sie gekauft hast. Eine weitere Möglichkeit wäre, dass du die Immobilie zum Höhepunkt eines Booms gekauft hast und es jetzt steil bergab mit dem Wert deiner Immobilie geht.
Du siehst also auch hier gibt es keine Garantie für Erfolg, davon darfst du dich aber nicht bremsen lassen! Fehler zu machen gehört schließlich dazu und immerhin wolltest du gute Schulden machen und investieren.
Spätestens jetzt sollte klar sein, was gute Schulden sind. Ein einfacher Merksatz um gute Schulden zu identifizieren ist: “Bringt mir das mehr Geld und habe ich langfristig mehr davon?”
Kann ein Smartphone eine Investition sein?
Wie oben im Text schon erwähnt kommt es immer auf den Kontext an, in dem die Schulden entstehen. Wenn du dir also ein Smartphone kaufst und die Absicht hast es für geschäftliche Zwecke zu nutzen und damit direkt oder indirekt Geld zu verdienen kann es eine Investition sein.
Z.B. Kannst du dir mit einem Smartphone eine Reichweite auf Social Media aufbauen und mit Sponsoren Geld verdienen. Eine andere Möglichkeit wäre auch geschäftliche Anrufe zu tätigen und Kontakt mit Interessenten für ein Produkt oder Dienstleistung aufzunehmen.
Zusammenfassung
Gute Schulden sind Schulden für Investitionen die dir langfristig Geld bringen und in ihrem Wert steigen können.
Schlechte Schulden sind Schulden für Konsumgüter die dir langfristig kein Geld einbringen und auch nicht in ihrem Wert steigen können.
Selbst wenn du die Absicht hast eine Investition zu tätigen und dafür gute Schulden machst, kann das auch nach hinten losgehen. Beispiel: Du kaufst eine Immobilie auf dem Höhepunkt einer Immobilienblase. Die Blase platzt und auf einmal hat Sie nur noch einen Bruchteil ihres ursprünglichen Wertes.
Was jetzt?
Jetzt hast du einiges zum Thema gute Schulden und schlechte Schulden gelernt und kannst auch grob einschätzen, was gute Schulden sind und was schlechte Schulden sind.
Fang jetzt also an in deinem Leben gute Schulden und schlechte Schulden zu identifizieren, werde die schlechten Schulden los, vermeide sie auch in Zukunft und fang an mehr gute Schulden zu machen!
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